Financiamento imobiliário: O que eu preciso saber?

O financiamento imobiliário é uma das opções mais comuns para quem deseja comprar um imóvel. No entanto, muitas pessoas ainda têm dúvidas sobre como funciona esse tipo de modalidade de crédito, quais são as suas vantagens e o que é preciso saber antes de tomar essa decisão tão importante.

Neste artigo, vamos apresentar as principais informações que você precisa saber sobre o financiamento imobiliário e no final vamos revelar uma super dica para você investir economizando. Continue a leitura!

O que é financiamento imobiliário e como ele funciona?

O financiamento imobiliário é um tipo de empréstimo bancário especificamente destinado à compra ou à construção de imóveis.

O valor do financiamento pode ser pago em parcelas mensais, que incluem os juros e o valor principal do empréstimo, e o prazo para pagamento pode variar de acordo com a instituição financeira e o perfil do cliente.

Devemos lembrar que as instituições financeiras costumam exigir uma entrada de 20% do valor do imóvel para a concessão do financiamento.

Quando o financiamento imobiliário vale a pena?

O financiamento imobiliário pode ser utilizado para a compra de imóveis novos ou usados, residenciais ou comerciais, e é uma opção viável para quem não tem todo o valor necessário para a compra à vista ou deseja investir sua reserva em outras áreas.

No entanto, é importante avaliar bem as condições do financiamento, como as taxas de juros e os prazos de pagamento, para verificar se as parcelas cabem no orçamento do comprador.

Também é importante lembrar que o financiamento imobiliário é um compromisso de longo prazo e que o comprador precisa estar preparado para arcar com as parcelas por um período que pode chegar a 35 anos.

Por isso, é fundamental que o comprador avalie bem sua capacidade financeira antes de solicitar um financiamento de imóveis.

Qual a renda mínima para financiar um imóvel?

Não há uma renda mínima definida para financiar um imóvel, pois os bancos e instituições financeiras avaliam uma série de fatores além da renda do comprador, como a capacidade de pagamento e o valor do imóvel.

No entanto, é importante destacar que as instituições financeiras costumam exigir que a parcela do financiamento não ultrapasse 30% da renda mensal do comprador. 

Além disso, é recomendável que o mesmo tenha uma reserva financeira para enfrentar imprevistos e garantir o pagamento das parcelas.

Vantagens do financiamento imobiliário

Veja abaixo quatro vantagens em contratar um financiamento de imóveis:

Possibilidade de adquirir um imóvel sem precisar pagar o valor total à vista

Uma das principais vantagens do financiamento imobiliário é que ele permite que o comprador adquira um imóvel sem precisar ter todo o dinheiro disponível para pagar à vista ou caso queira investir sua reserva financeira em outras áreas.

Prazos de pagamento mais longos, o que permite parcelas mais baixas

Outra vantagem do financiamento de imóveis é que ele oferece prazos de pagamento mais longos do que a maioria dos outros tipos de empréstimos.

Isso significa que o comprador pode escolher um prazo que se renda melhor no seu orçamento, com parcelas mais baixas. É importante lembrar que, quanto mais longo o prazo de pagamento, maior será o valor total do financiamento, por causa dos juros.

Possibilidade de utilizar recursos do FGTS para dar entrada ou amortizar o saldo devedor

O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) é um recurso que pode ser utilizado para dar entrada na compra de um imóvel ou para amortizar o saldo devedor do financiamento.

Isso pode ser uma grande vantagem para quem tem saldo disponível no FGTS, já que o dinheiro pode ser utilizado para reduzir o valor das parcelas ou diminuir o prazo de pagamento do financiamento.

Valorização do imóvel ao longo do tempo

Uma das vantagens financeiras de adquirir um imóvel é que ele pode valorizar ao longo do tempo. Isso significa que, se o comprador decidir vender o imóvel no futuro, ele pode conseguir um valor maior do que pagou na compra.

Além disso, a valorização do imóvel pode ser uma forma de investimento, já que o imóvel pode gerar renda com aluguel ou ser utilizado como renda passiva.

Leia também: Como multiplicar seu patrimônio em menos tempo

A taxa selic interfere no financiamento?

A Selic, que é a taxa de juros de referência do Banco Central, tem uma forte influência sobre os financiamentos bancários, especialmente no caso de crédito imobiliário.

Embora as taxas de juros para esse tipo de financiamento possam subir de forma mais lenta e suave que a Selic, elas já chegam a uma média de dois dígitos desde fevereiro de 2023.

Se os juros sobem, as parcelas se tornam mais caras e podem passar do teto de endividamento permitido, o que impede o fechamento de contratos.

Por exemplo, em 2021, uma pessoa precisava de uma renda de R$ 20.960 mensais para conseguir financiar um imóvel de R$ 750 mil, com a Selic a 6,25% ao ano.

Agora, com a Selic a 13,75% ao ano, a renda precisa ser de pelo menos R$ 22,5 mil para conseguir financiar uma propriedade de mesmo valor. Isso torna a parcela inicial mais alta, o que pode dificultar ainda mais a obtenção de um financiamento imobiliário.

Tipos de financiamento imobiliário

Existem três tipos principais de financiamento imobiliário no Brasil:

Sistema Financeiro da Habitação (SFH)

Criado em 1964, é o mais antigo e conhecido modelo de financiamento imobiliário. Os recursos vêm da caderneta de poupança e do FGTS, e a modalidade é regulada pelo Banco Central e pelo Conselho Monetário Nacional. O SFH possui limites bem definidos em relação ao valor do imóvel, percentual máximo de financiamento, taxa de juros, entre outros.

Sistema Financeiro Imobiliário (SFI)

Criado em 1997 para suprir as carências do SFH, o SFI flexibilizou as regras e utiliza recursos direcionados por grandes instituições e investidores. Diferentemente do SFH, o SFI permite imóveis não residenciais e não possui limites para o valor do imóvel nem para o percentual de financiamento.

Financiamento direto com a construtora

Essa modalidade ocorre quando o consumidor financia o imóvel diretamente com a construtora ou incorporadora, geralmente quando o imóvel está na planta ou em construção. Nesse caso, os prazos para quitação costumam ser menores e as prestações mais altas.

O que o banco exige para o financiamento de imóveis?

Para obter um financiamento imobiliário, o banco geralmente exige que o solicitante tenha 18 anos ou mais, comprove renda suficiente para pagar as parcelas e tenha o cadastro de pessoa física (CPF) regularizado.

Além disso, o banco pode exigir outros documentos, como comprovante de renda atualizado, certidão conjunta de débitos de tributos federais, certidão de nascimento ou de casamento, última declaração do Imposto de Renda e recibo de entrega à Receita Federal, entre outros.

Como funciona o processo de financiamento imobiliário

O processo de financiamento imobiliário pode variar dependendo do banco ou instituição financeira escolhida, mas geralmente envolve os seguintes passos:

Simulação: o primeiro passo é realizar uma simulação para saber qual o valor máximo que pode ser financiado e qual será o valor das parcelas. Para isso, é necessário informar o valor do imóvel, a renda mensal e o prazo de pagamento.

Análise de crédito: após a simulação, o banco realiza uma análise de crédito para avaliar a capacidade de pagamento do solicitante. Nessa etapa, o banco verifica a renda, a estabilidade financeira, as dívidas e o histórico de crédito do solicitante.

Avaliação do imóvel: o banco também realiza uma avaliação do imóvel para verificar se o valor corresponde ao valor de mercado e se está em boas condições.

Documentação: após a aprovação do crédito e a avaliação do imóvel, é necessário providenciar a documentação necessária para o financiamento, como comprovante de residência, extratos bancários, entre outros.

Assinatura do contrato: com a documentos em dia, o contrato é elaborado e assinado pelo solicitante e pelo banco. Nesse contrato, estão protegidas as condições de financiamento, como valor das parcelas, prazo de pagamento, taxa de juros, entre outras.

Registro do imóvel: após a assinatura do contrato, o imóvel é registrado em nome do solicitante no cartório de registro de imóveis.

Liberação do dinheiro: com o registro, o banco libera o dinheiro para a compra. O valor é transferido diretamente para o vendedor do imóvel.

Pagamento das parcelas: por fim, o solicitante deve pagar as parcelas do financiamento de acordo com as condições protegidas no contrato. O não pagamento das parcelas pode resultar em juros e multas, além de poder levar à perda do imóvel.

Cuidados ao contratar um financiamento imobiliário

Como qualquer investimento, o financiamento também requer alguns cuidados, veja abaixo 7 pontos que você precisa estar atento:

Analise as condições do financiamento

Antes de contratar o financiamento, é importante analisar as condições oferecidas pelo banco ou instituição financeira, como taxa de juros, prazo de pagamento, valor das parcelas, seguros e outros encargos. Compare as opções disponíveis no mercado e escolha aquela que melhor atende às suas necessidades.

Verifique a capacidade de pagamento

É importante verificar se a parcela do financiamento cabe no seu orçamento mensal. Analise sua renda e despesas para ter certeza de que conseguirá arcar com as parcelas do financiamento sem comprometer sua estabilidade financeira.

Leia atentamente o contrato

Antes de assinar o contrato, leia atentamente todas as cláusulas e condições protegidas. Certifique-se de que todas as informações estão corretas e de que não há cláusulas abusivas ou que possam alterar ou contratar.

Verifique as taxas de juros

As taxas de juros podem variar de acordo com o banco ou instituição financeira. Verifique se as taxas oferecidas estão dentro do mercado e se há possibilidade de negociação.

Verifique a documentação do imóvel

Antes de fechar o negócio, verifique a documentação do imóvel para garantir que está tudo em ordem. Certifique-se de que o imóvel está regularizado e que não há pendências ou dívidas.

Verifique a avaliação do banco ou instituição financeira

Antes de contratar o financiamento, verifique a avaliação do banco ou instituição financeira. Pesquise na internet, leia estimativas de outros clientes e verifique se há reclamações ou processos judiciais contra uma instituição.

Esteja ciente das consequências do não pagamento das parcelas

É importante estar ciente de que o não pagamento das parcelas pode levar à perda do imóvel. Certifique-se de que poderá arcar com as parcelas do financiamento antes de contratar o empréstimo.

Leia também: 4 itens para avaliar na hora de comprar um imóvel

Quais são as desvantagens do financiamento?

Agora que você já viu as vantagens do financiamento de imóveis, é preciso ter em mente que essa modalidade apresenta algumas desvantagens, veja abaixo:

Comprometimento da renda a longo prazo

O financiamento imobiliário é um compromisso financeiro de longo prazo, que pode durar até mais de 30 anos. Isso significa que uma parcela significativa da renda será destinada ao pagamento das prestações, o que pode dificultar o planejamento financeiro e o alcance de outros objetivos financeiros.

Risco de inadimplência e perda do imóvel

O não pagamento das prestações do financiamento imobiliário pode levar à inadimplência, que pode gerar multas, juros e correção monetária, aumentando ainda mais o valor da dívida. Além disso, em casos extremos, o comprador pode perder o imóvel para o banco, o que pode causar um grande prejuízo financeiro e emocional.

Custo total do financiamento (juros e tarifas bancárias)

O financiamento imobiliário envolve o pagamento de juros e tarifas bancárias, o que aumenta significativamente o custo total do imóvel. É importante avaliar as taxas de diferentes instituições financeiras para escolher a opção mais vantajosa. Além disso, é preciso considerar também os custos com cartório, ITBI, seguros e outros encargos que podem ser cobrados durante o processo de financiamento.

Como o consórcio pode ser uma boa alternativa para o financiamento imobiliário?

Você quer investir em um imóvel ou em outro bem, mas não quer pagar juros e tarifas bancárias? Então o consórcio pode ser a solução que você procura!

Ao optar pelo consórcio, você se une a um grupo de pessoas que têm o mesmo objetivo que você: adquirir um imóvel. Juntos, vocês contribuem com um valor mensal e, a cada mês, um ou mais participantes são contemplados com a carta de crédito para realizar a compra.

Além de ser uma forma de investimento segura e planejada, o consórcio possui vantagens que o tornam uma excelente alternativa ao financiamento imobiliário.

Diferentemente dos juros de um financiamento de imóveis, as taxas de administração do consórcio são exponencialmente menores e não há cobrança de juros, o que significa que o valor final do imóvel será menor.

Para te provar isso, trouxemos abaixo um comparativo entre o consórcio e o financiamento de imóveis:

Ou seja, uma economia de R$ 1.704.634,40. 

Comparando os valores pagos em um consórcio e um financiamento de 20 anos, os valores pagos no consórcio são 325% mais baratos do que um financiamento. Enquanto no consórcio você compra e paga por apenas um imóvel, no financiamento você compra um imóvel e pega por três.

Outra vantagem é a flexibilidade na escolha do imóvel, já que a carta de crédito pode ser utilizada para a compra de imóveis novos ou usados, residenciais ou comerciais, de acordo com a sua necessidade. Além disso, a burocracia é menor do que nos financiamentos, pois não há necessidade de comprovação de renda e não há cobrança de taxas extras.

Ou seja, enquanto no financiamento o processo de contratação pode se prolongar por meses, o do consórcio pode ser realizado em poucos dias.

Investir em um consórcio é uma forma inteligente e planejada de aumentar seu patrimônio. Com ele, você pode adquirir seu imóvel de forma mais econômica e flexível, alcançando seus objetivos financeiros de maneira segura e consciente. Invista em um consórcio e comece a construir seu futuro agora mesmo!

Leia também: Consórcio ou financiamento: Qual a melhor opção? 

Conclusão

Com todas essas vantagens, fica claro que o consórcio é uma excelente alternativa para quem deseja investir em imóveis e aumentar seu patrimônio. Ao escolher essa opção, você terá acesso a um investimento seguro, planejado e com taxas mais baixas do que os financiamentos tradicionais.

Para isso, você pode contar com a ajuda da Rëvo, corretora de consórcios especializada em encontrar as melhores opções de consórcios para você. Com uma equipe de profissionais experientes e comprometidos, a Rëvo oferece um atendimento personalizado e transparente para ajudá-lo a alcançar seus objetivos financeiros.

Não perca mais tempo! Entre em contato com a Rëvo agora mesmo e descubra como o consórcio pode ser a solução que você precisa para realizar seu investimento em imóveis.