Taxa Selic e financiamento imobiliário: entenda a relação!

Entenda de uma vez por todas a relação entre taxa Selic e financiamento imobiliário! Continue a leitura!

O financiamento imobiliário é uma opção comumente escolhida por pessoas que desejam adquirir um imóvel, mas nem sempre é fácil compreender todos os fatores envolvidos nesse processo. Um dos aspectos que costuma gerar dúvidas é a relação entre a taxa Selic e o financiamento imobiliário.

Neste blog, vamos desenvolver a relação entre a taxa Selic e o financiamento imobiliário, explicando como a variação dessa taxa pode afetar o valor das prestações, a taxa de juros e até mesmo a viabilidade de se adquirir um imóvel por meio de financiamento.

Compreender essa relação é essencial para tomar decisões financeiras mais conscientes na hora de escolher um financiamento imobiliário. Continue a leitura para saber mais!

O que é a Taxa Selic?

Antes de mais nada, para você entender melhor a relação da taxa Selic e financiamento imobiliário, é preciso entender o que é de fato a taxa Selic e como ela funciona.

A taxa Selic (Sistema Especial de Liquidação de Custódia) é um valor cobrado pela utilização de um serviço financeiro.

Ou seja, uma taxa de juros cobrada pelas instituições financeiras sobre a prestação de determinados tipos de serviços, como é o caso do financiamento imobiliário e aplicações financeiras.

Sendo assim, é uma das taxas básicas de juros incidentes sobre operações bancárias no país.

No Brasil, a determinação desta taxa é de responsabilidade do Banco Central, podendo variar inúmeras vezes ao longo do ano.

Sua definição é realizada pelo Copom (Comitê de Política Monetária do Banco Central), um órgão formado pelo presidente e alguns diretores, que se reúnem a cada 45 dias, para avaliar se a taxa aumenta, diminui, ou se permanece igual.

Sendo, que esta avaliação leva em consideração diversos fatores como: inflação, atividade econômica, contas públicas e até mesmo cenários externos.

Variação da Taxa Selic no último ano

Nos últimos anos, a taxa Selic teve um grande aumento, impactando consideravelmente as taxas de juros do financiamento imobiliário.

Para ter uma noção melhor desta variação, listamos esta mudança em 5 anos:

• 06/02/2019 – 6,5 %;
• 11/12/2019 – 4,5 %;
• 05/02/2020 – 4,25 %;
• 09/12/2020 – 2%;
• 20/01/2021 – 2%;
• 08/12/2021 – 9,25%;
• 02/02/2022 – 10,75;
• 07/12/2022 – 13,75%;
• 01/02/2023 – 13,75 %;
• 03/08/2023- 13,25%.

Agora que já falamos sobre os constantes aumentos da taxa, é o momento de entender de que forma sua oscilação influencia o financiamento imobiliário.

Relação entre a taxa Selic e financiamento imobiliário

A taxa Selic, como já mencionamos, é uma das taxas básicas utilizadas pelas instituições financeiras para cálculos de taxas de juros.

E, normalmente financiamentos imobiliários são realizados com parcelas pagas com base na taxa de referência do banco + a variação da Selic.

Desta forma, toda vez que a taxa aumenta, os juros incidentes sobre os financiamentos aumentam também. Basicamente funciona da seguinte forma:

• Taxa Selic aumenta – juros sobre operações de crédito aumentam;
• Taxa Selic diminui – taxas de juros sobre as operações de crédito diminuem.

Assim, toda vez que a taxa Selic aumenta, o empréstimo e financiamento ficam mais caros e as taxas de juros cobradas ficam mais altas.

Além disso, a taxa Selic não é utilizada apenas como parâmetro para os cálculos dos juros fixos incidentes sobre os financiamentos imobiliários.

Normalmente, os juros pagos sobre os financiamentos e empréstimos realizados, variam durante todo o tempo de vigência do contrato, independentemente da taxa de juros vigente no momento da sua contratação.

Ou seja: você pode ter contratado um financiamento em janeiro de 2021, com a taxa Selic em 2%, mas a alta da taxa em 2023 (13,75%) determinará os juros pagos nesse momento.

Assim, por exemplo, se você realizar um empréstimo com prazo de 360 meses, os juros sobre as parcelas mensais oscilaram durante os 30 anos, podendo elevar as parcelas pagas de forma imprevisível.

Exemplo da relação entre taxa Selic e financiamento imobiliário

Uma pessoa que tenha realizado um financiamento em 2021 no valor de R$ 1.000.000,00 com uma taxa de juros de 4,25% ao ano, teria previsto, com esta taxa, o pagamento de uma parcela de R$6.229,75  no prazo de 240 meses (20 anos).

Contudo, com o aumento da taxa Selic a parcela atual seria de R$ 12.290,22 mensais!

Ou seja, um aumento de 97,28% na parcela – praticamente o dobro do valor inicial.

Em outras palavras, este é um dos riscos que uma pessoa que financia um imóvel atrelado aos juros dos bancos está suscetível.

Ao contrário, o consórcio tem sua taxa fixa, além de não ter juros e não sofrer o impacto da variação da Selic.

Entendeu a relação?

Com o exemplo acima, fica fácil compreender qual a relação da taxa Selic x financiamento imobiliário, e de que modo a alteração da taxa Selic impacta nos financiamentos.

Neste cenário, fica cada vez mais claro a vantagem de outras modalidades de crédito, como o consórcio, sobre o tradicional financiamento.

A taxa selic afeta o valor das parcelas do consórcio?

No caso do consórcio, o valor das parcelas não é afetado pela variação da Taxa Selic. Isso ocorre porque a taxa de administração paga à administradora do consórcio não está relacionada à Selic e, portanto, não sofre alterações.

Dessa forma, o consórcio se protege contra o aumento da Selic, uma vez que não há cobrança de juros nem aumento na taxa de administração, e o valor da carta de crédito é ajustado para manter o poder de compra.

Isso torna os consórcios um investimento atrativo quando a taxa Selic está alta, pois não há interferência de juros. Enquanto as pessoas que buscam adquirir bens por meio de financiamentos enfrentam altas taxas de juros, os consórcios permanecem estáveis.

Veja abaixo um comparativo dos valores pagos em um consórcio e um financiamento:

Ou seja, uma economia final de R$ 1.704.634,40, praticamente o valor de dois imóveis. 

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E se deseja realizar seus investimentos sem sofrer com as alterações da Selic, entre em contato com um consultor para solicitar uma proposta personalizada de consórcio!